Umowa kredytu oparta o wskaźnik WIBOR – opinia Rzecznika TSUE z dnia 11.09.2025

W ostatnim czasie temat kredytów złotówkowych opartych o wskaźnik WIBOR znacząco zyskał na popularności. Pokłosiem takiego stanu rzeczy stała się opinia Rzecznika TSUE wydana w dniu 11.09.2025 r. w sprawie oznaczonej sygnaturą akt C – 471/24.

W ogólnym zarysie stwierdzono, iż:

• Sąd krajowy jest uprawniony do badania postanowień umownych odnoszących się do wskaźnika WIBOR. Nie jest to bowiem jedyny możliwy sposób ustalania oprocentowania. Zarówno prawodawstwo krajowe jak i europejskie daje instytucjom finansowym możliwość proponowania innych wskaźników warunkujących wysokość rat.
• Art. 4 ust. 2 dyrektywy 93/13 uprawnia do oceny uczciwości zapisu umowy kredytu opierającym się o zmienne oprocentowanie (wskaźnik WIBOR), jeżeli zapis ten nie został zaproponowany konsumentowi w sposób jasny, transparentny i zrozumiały. W tym przypadku chodzi o pełne i konkretne informacje dotyczące kształtowania, skutków stosowania i zasad działania klauzuli warunkującej wysokość oprocentowania rat kredytowych. Należy również zbadać czy gdyby konsument dysponował pełną wiedzą dotyczącą klauzuli niedozwolonej w dniu zawierania umowy doszłoby do jej podpisania.
• Bank ma obowiązek prezentowania wszelkich treści i informacji dotyczących wskaźnika WIBOR w sposób jasny i obiektywny. Nie jest dopuszczalne jakiekolwiek sugerowanie czy zapewnianie konsumenta odnoszące się do rzekomego bezpieczeństwa i braku ryzyka w zakresie stosowania niedozwolonej klauzuli umownej. Taka sytuacja może bowiem wprowadzać konsumenta w błąd i doprowadzać do błędnego przekonania o stabilności wysokości należności wynikającej z zawartej umowy kredytowej.

Powyższa opinia nie jest orzeczeniem. Wyrok TSUE dotyczący omawianej kwestii wydany zostanie na przestrzeni następnych miesięcy. Z dotychczasowego doświadczenia przypuszczać można, iż może być on w dużej mierze zbieżny z wydaną przez Rzecznika opinią. W takim wypadku sądy krajowe będą uprawnione do szerokiego i kompletnego badania procesu zawierania umów kredytowych, obowiązku informacyjnego Banku, a także procesu przedstawiania i tłumaczenia założeń poszczególnych ofert.

Biorąc pod uwagę powyższe należy uznać, iż w 2026 roku konsumenci mogą otrzymać od TSUE kolejne realne i wymierne wsparcie w dochodzeniu swoich roszczeń przed sądami.